Salaire, calcul d’endettement : bonnes pratiques pour faire un crédit

Vous désirez contracter un prêt immobilier ou obtenir un crédit à la consommation en vue d’un projet qui vous tient à cœur ?

Si vous êtes salarié, les lignes de crédit vous sont facilement accessibles. Néanmoins, vous devriez veiller à ce que vos revenus couvrent le taux d’endettement pour toute la durée du prêt. Comment faire le calcul ?

Pourquoi contracter un prêt ?

Vous avez un projet immobilier à réaliser, ou encore un projet de vacances ou d’achat d’équipements à concrétiser ? Vous ne disposez pas de suffisamment d’argent pour ce faire ?

Les établissements financiers tels que les banques et autres organismes de financement accordent un prêt immobilier ou encore un prêt à la consommation aux salariés légalement déclarés, ainsi qu’aux travailleurs indépendants à même de présenter des garanties de remboursement valables.

Si les conditions de prêt sont différentes pour un prêt immobilier et pour un prêt à la consommation, le calcul du taux d’endettement reste similaire pour les deux options.

Avant de contracter un prêt, il importe de s’assurer que vous soyez en mesure de rembourser. Quoi qu’il en soit, les établissements de crédit ont mis en œuvre des dispositifs avec options différentes afin de permettre aux contractants de trouver celui qui réponde au mieux à leurs besoins et à leurs propres moyens.

C’est ainsi que toute demande de crédit, effectuée en ligne, est facilitée par différentes mesures d’accompagnement vous permettant d’examiner de près vos capacités de remboursement à partir de vos propres revenus mensuels ou annuels. Il en est ainsi des outils de simulation de prêt, ou encore de calcul du taux d’endettement.

En quoi consiste le taux d’endettement ?

Avant de songer à contracter un prêt, et que même si vous vous assurez d’être en mesure de rembourser, la première chose à connaître est le taux d’endettement.

Également connu sous le nom de taux d’échéance mensuelle, le taux d’endettement est la part de votre revenu ou celui de votre ménage qui sera consacré mensuellement à rembourser le prêt.

Connaître votre taux d’endettement avant de demander un crédit confère plusieurs avantages :

• Vous disposez d’une meilleure gestion quotidienne de vos finances et de vos budgets
• Vous serez avisé de ce qui vous attend si vous avez plusieurs crédits en cours, ou un rachat de crédit à envisager
• Vous serez à l’abri des soucis financiers et du surendettement, vous serez certain que les nouvelles échéances ne mettront pas à mal le budget de votre ménage
• Vous bénéficierez de meilleures conditions d’octroi de prêt, lesquelles peuvent d’ailleurs être évolutives
• L’établissement de crédit sera assuré d’un remboursement régulier de vos échéances mensuelles du fait que le taux d’endettement corresponde bien à vos propres moyens financiers

Comment calculer le taux d’endettement

Lors d’une demande de prêt en ligne, que ce soit pour un prêt immobilier ou pour un crédit à la consommation, l’organisme prêteur met à votre disposition un simulateur de prêt.

À partir de cet indicateur, vous découvrirez les conditions d’octroi de votre prêt. Celles-ci évoluent en fonction de votre salaire mensuel et de la durée souhaitée du prêt.

Le calcul du taux d’endettement est une condition importante de l’obtention du prêt, dans la mesure où il apporte une assurance aussi bien à l’emprunteur qu’à l’organisme prêteur.

Afin de faciliter l’accès de la majorité à un crédit immobilier ou de consommation en ligne ou en agence, le taux d’endettement maximal fixé par tous les organismes de crédit est de 33 %. Le calcul est accessible et relativement aisé.

Pour obtenir le taux d’endettement, il faut diviser le montant des charges fixes par celui des revenus mensuels, puis de multiplier ensuite le résultat obtenu par 100.

À titre d’exemple de calcul d’endettement pour un prêt immobilier ou à la consommation, avec un salaire de 2000 € net :

• Salaire mensuel 2.000 €
• Autres revenus issus d’un magasin de commerce : 1 000 €
• Loyer mensuel : 200 €
• Charges fixes : 700 €

200 + 700 = 900/2000 + 1000 = 0,3 x 100 = 30 %

Avec un taux d’endettement de 30 % (moins de 33 %), un emprunteur salarié à 2 000 €, ayant des charges fixes mensuelles de loyers, de nourriture, de carburant, d’électricité et de scolarité, entre autres, peut accéder à un prêt de 140 000 € dont le montant des échéances mensuelles variera en fonction de la durée du prêt, entre 10 à 25 ans.

Pour un rachat de crédit

Si vous avez déjà des prêts en cours et qu’entretemps, il se présente un projet imprévu pour lequel vous aurez besoin d’un financement, les organismes financiers sont en mesure de racheter tous vos crédits et de les regrouper en un seul et unique crédit.

Le rachat de crédits confère de nombreux avantages :

• Vous n’aurez plus à passer d’un établissement à un autre pour contracter plusieurs crédits, vous n’aurez qu’un seul interlocuteur
• Tous vos crédits seront regroupés en un seul, vous bénéficierez d’un meilleur taux d’intérêt pour une durée prolongée de vos échéances mensuelles. De même, le montant des échéances mensuelles sera réduit (jusqu’à 60 %) par rapport à celui de vos échéances en cours.
• Votre taux d’endettement sera réduit pour vous mettre à l’abri d’un surendettement. Il en est de même de l’assurance emprunteur.